Pourquoi souscrire à une
assurance vie ?

L’assurance vie ne se limite pas à un simple placement financier. C’est avant tout un outil polyvalent, idéal pour concrétiser vos projets – qu’il s’agisse de préparer votre épargne retraite, de protéger vos proches ou encore de transmettre votre patrimoine dans les meilleures conditions.

Qu'est-ce que l'assurance vie ?

L’assurance vie est une enveloppe juridique et fiscale que l’on peut souscrire auprès d’un assureur ou d’un site internet spécialisé dans l’assurance vie en ligne. Placement plébiscité des Français, elle conserve cette place privilégiée depuis des décennies, grâce notamment à sa souplesse. En effet, le contrat s'adapte à la tolérance au risque de chacun, permettant de sécuriser son patrimoine en investissant sur un fonds en euro, ou de viser une performance plus élevée avec des unités de compte. Des arbitrages peuvent bien sûr s'effectuer à tout moment. En plus d’un versement initial, vous pouvez programmer des versements réguliers, afin d'épargner petit à petit pour vos projets futurs. En bref : l'assurance vie est un placement totalement modulable.

Il est possible de souscrire une assurance vie à tout âge et conserver son contrat toute sa vie, dans le but de profiter longtemps de ses nombreux avantages. Ce placement bénéficie en effet d’un cadre fiscalement avantageux, particulièrement pour la transmission de votre capital, mais aussi d’un levier pour protéger vos proches.

Préparer ses projets grâce à l'assurance vie

L’assurance vie est le dispositif idéal pour recevoir les sommes non dépensées ou les rentrées exceptionnelles d’argent, afin de les faire fructifier pour le futur. Elle permet de préparer de nombreux projets, comme :

• Se construire un patrimoine financier :

  Ouvrir un contrat et l’alimenter sur le long terme par des versements réguliers et selon ses possibilités permet de bâtir un patrimoine petit à petit, en le faisant fructifier.

• Préparer un achat important :

  Sur un contrat d’assurance vie, les sommes ne sont jamais bloquées et peuvent être récupérées (rachetées) à tout moment. C'est donc le placement idéal pour accumuler un capital en vue d'un important achat, que ce soit à moyen terme comme l'acquisition d'une résidence principale, ou à long terme comme les études des enfants.

• Se constituer une épargne retraite :

  Au moment de la liquidation des droits à la retraite, il est possible d’envisager un rachat partiel ou un rachat total du contrat pour en profiter. Il est également possible de transformer le capital en rente viagère pour toucher un complément de revenu à vie.

• Transmettre son patrimoine :

  Grâce à la clause bénéficiaire, il est possible de désigner un bénéficiaire spécifique (un proche, votre conjoint, etc.) en cas de décès du souscripteur. Cela facilite la transmission du capital et présente des avantages successoraux comme la transmission entre conjoints sans droits de succession, ou la transmission en dehors de la dévolution légale en respectant la quotité disponible, dans un cadre fiscal très avantageux.

Comment fonctionne l’assurance vie ?

Avec l'assurance vie, il reste possible de personnaliser son contrat au moment de la souscription et tout au long de la vie de ce dernier. Le principe est simple : vous effectuez un premier versement (appelé aussi versement initial) puis vous pouvez compléter à votre rythme, en adaptant l’allocation de votre épargne à vos changements de vie, comme à l'évolution de votre tolérance au risque et de votre horizon de placement.

Les types de supports d'investissement

• Fonds euro :

  composés majoritairement d’obligations, leur principal atout est la garantie en capital : même en cas de mauvaises performances des marchés financiers, vous ne pouvez pas perdre ce que vous avez investi sur les fonds en euros. De plus, les intérêts générés chaque année sont définitivement acquis grâce à ce qu’on appelle l’effet de cliquet. C’est donc un placement sécurisé idéal pour les épargnants prudents.

• Unités de compte :

  Investies sur des actifs plus variés (actions, OPCVM, etc.), elles peuvent offrir un meilleur potentiel de performance, mais comportent également plus de risques. On parle alors de contrat multisupport lorsqu’il combine fonds euro et unités de compte.

Ainsi, si vous souhaitez par exemple sécuriser votre enveloppe à l'approche de votre retraite, il est possible d'effectuer des arbitrages depuis les unités de compte vers un fonds en euros à tout moment.

Les modes de gestion possibles

En assurance vie, il existe plusieurs modes de gestion, pour s'adapter à la connaissance financière du client, à son temps disponible pour gérer le contrat et à ses besoins en matière de conseil en gestion de patrimoine.

• La gestion pilotée :

  Le fonctionnement de ce mode de gestion est très simple, puisque le souscripteur n'a quasiment rien à faire. Après avoir déterminé son profil de risque, il signe un mandat de gestion et c'est l’assureur qui effectuera les arbitrages sur les conseils d’un professionnel d’une société de gestion. Ce mode de gestion engrange des frais supplémentaires.

• La gestion libre :

  Dans ce mode de gestion, comme son nom l'indique, le souscripteur est complètement libre, puisque c'est lui-même qui choisit où investir son argent. Ce mode de gestion est adapté à ceux qui souhaitent investir sur un support en particulier (100% fonds euro ou fonds structuré), ou qui estiment avoir le temps et les connaissances suffisantes pour gérer son allocation.

Les rachats sur son assurance vie

Contrairement à une idée reçue qui persiste, il reste possible d'effectuer des rachats à tout moment sur votre assurance vie, même avant huit ans (c’est la fiscalité sur les plus- values qui change) ! Le rachat partiel consiste à retirer une partie du capital ; vous pouvez en faire autant que vous le voulez. Le rachat total, lui, met fin au contrat. Le calcul de la valeur de rachat prend en compte les performances réalisées et les éventuels frais.

Transmission du capital

L’assurance vie est un placement particulièrement privilégié pour organiser la transmission de son patrimoine. Vous pouvez désigner un ou plusieurs bénéficiaires, c'est à dire la ou les personnes qui hériteront des sommes sur le contrat, en remplissant attentivement la clause bénéficiaire. N'importe quelle personne, même extérieure à la famille, peut être désignée. À savoir que la clause bénéficiaire peut être modifiée au fil du temps pour tenir compte de l’évolution de votre situation familiale et patrimoniale.

Quels sont les avantages de l’assurance vie ?

Les avantages à souscrire un contrat d'assurance vie sont nombreux. Véritable couteau-suisse de l'épargne et de l'investissement, cette enveloppe dispose d'atouts qui en font un produit incontournable pour toute personne qui souhaite mettre de l'argent de côté pour le faire fructifier :

• Souscription possible à tout âge et de plus en plus facilement via un site internet, rendant l’assurance vie en ligne accessible à tous
• Large choix de supports d’investissement permettant de s’adapter à tous les profils
• Avantages fiscaux au bout de huit ans de détention, puisque les sommes retirées à partir de cette date bénéficient d'un abattement fiscal spécifique sur les gains de 4600 euros pour un contribuable seul ou 9200 euros pour un couple marié.
• Protection de ses proches, puisque le capital peut être transmis hors succession lors du décès, même à un non-héritier (sous réserve de respecter la réserve héréditaire) dans des conditions fiscales très avantageuses.