Ouvrir une assurance vie : comment faire ?

L’assurance vie est un placement incontournable pour faire fructifier votre épargne et préparer l’avenir. Vous souhaitez ouvrir un contrat mais vous vous interrogez sur les conditions à remplir et les étapes à suivre ? À quel âge peut-on souscrire ? Quels documents faut-il produire ? Quels sont les choix importants à faire dès l’ouverture ? Altaprofits vous apporte des réponses claires à toutes ces questions afin de vous guider dans vos démarches et dans le choix de votre contrat d’assurance vie.

Pourquoi est-il intéressant d’ouvrir une assurance vie ?

L’assurance vie offre un cadre flexible pour épargner et valoriser votre patrimoine dans le temps. Avant de souscrire, il est utile de connaître ses finalités et les bénéfices qu’elle peut vous apporter.

Quels sont les objectifs d’une assurance vie ?

L’assurance vie a pour objectif principal de vous aider à constituer un capital dans la durée en vous accordant une grande souplesse d’utilisation de votre contrat. Vous pouvez ainsi placer votre argent progressivement, en phase avec vos moyens et projets du moment. Vous décidez du rythme de vos versements et pouvez récupérer tout ou partie de votre capital lorsque vous le souhaitez.

Complet et polyvalent, un contrat d’assurance vie offre de multiples possibilités en fonction de l’évolution de vos besoins :

• bâtir un capital pour financer un achat important ;
• valoriser votre épargne en accédant à des supports d’investissement diversifiés ;
• vous constituer une protection financière en cas d’aléas de la vie ;
• vous assurer un complément de revenus à la retraite.

Mais plus qu’un produit d’épargne, l’assurance vie est aussi un instrument de transmission patrimoniale privilégié. Elle vous permet de désigner librement vos bénéficiaires en cas de décès et d’organiser votre succession en toute sérénité.

Quels sont les avantages de ce placement ?

L’assurance vie séduit les épargnants par son accessibilité, sa flexibilité et son efficacité sur le long terme. Vous pouvez l’ouvrir avec un faible montant et l’alimenter librement, sans contrainte ni engagement de versement. Vous conservez la maîtrise totale de votre épargne grâce à la faculté d’ajuster vos versements ou d’effectuer un rachat total ou des retraits partiels à tout moment. La diversité des supports disponibles sur le contrat en fait un placement adapté à tous les profils d’investisseur.

Les avantages fiscaux de l’assurance vie renforcent encore son attractivité. Les gains issus du capital ne sont soumis à l'impôt sur le revenu que lors d'un retrait d'argent. Après 8 ans de détention de votre contrat, ils bénéficient d’un mode d'imposition allégé incitatif, assorti d'un abattement annuel. Enfin, en cas de décès, la transmission du capital s’effectue dans le cadre d’un régime fiscal spécifique très favorable, sans entrer dans l'actif successoral.

Plus qu’un simple placement, l’assurance vie apparaît comme un véritable outil de gestion patrimoniale, conçu pour s’inscrire dans la durée.

Quel est le bon moment pour ouvrir une assurance vie ?

L’assurance vie se révèle plus avantageuse quand elle s’inscrit sur la durée. Ouvrir un contrat tôt permet de profiter pleinement de ses bénéfices, notamment en matière de fiscalité. Le moment de la souscription influence ainsi la performance et la souplesse de ce placement dans le temps.

À quel âge peut-on souscrire un contrat ?

L’assurance vie est accessible à tout moment de la vie. Les représentants légaux d'un mineur peuvent ouvrir un contrat à son nom, quel que soit son âge, et le gérer jusqu’à sa majorité. En souscrivant précocement, vous vous donnez le temps de construire progressivement une épargne capable d’accompagner chaque étape décisive de votre vie. L’antériorité de votre assurance vie joue aussi un rôle clé car sa fiscalité devient plus avantageuse après huit ans de détention. Commencer à épargner jeune sur un contrat, même avec de petits versements, vous permet de constituer un capital à votre rythme et d’optimiser le rendement dans la durée.

Souscrire un contrat après 70 ans trouve toujours son intérêt mais les règles d'imposition sur la transmission s'avèrent alors moins favorables. Le montant de l'abattement fiscal est en effet réduit avant l'application de droits de succession quand les versements ont été effectués après cet âge. Enfin, il est à noter que certains assureurs fixent contractuellement une limite d’âge, souvent autour de 85 ans, au-delà de laquelle la souscription n’est plus possible.

Quelles sont les conditions à remplir ?

L’ouverture d’une assurance vie n’est subordonnée à aucun impératif de revenus ou de patrimoine. Pour valider la souscription, il est néanmoins nécessaire d’effectuer un premier versement dont le montant minimum est variable mais généralement peu élevé.

Avant d’établir le contrat, l’assureur va vérifier que vous remplissez bien les conditions suivantes :

• avoir la capacité juridique de souscrire ;
• être résident fiscal en France (sauf exceptions particulières) ;
• justifier l’origine des fonds au-delà d’un certain seuil de versement à l’ouverture.

Ces exigences simples s’inscrivent dans un cadre réglementaire strict, conçu pour protéger l’épargnant et garantir la sécurité et la transparence du contrat.

Où souscrire une assurance vie ?

Un contrat d’assurance vie est obligatoirement conclu avec un assureur. L’offre du marché est abondante et les points de vente multiples. Au-delà de la rentabilité et de l’adéquation à vos besoins des contrats proposés, votre choix dépendra aussi de votre attente sur le niveau d’accompagnement souhaité.

Quels sont les différents distributeurs de l’assurance vie ?

Il existe plusieurs canaux de distribution sur le marché de l’assurance vie. Ils diffèrent par le type de contrats commercialisés et par leur mode de suivi plus ou moins personnalisé.

Il est ainsi possible d’ouvrir un contrat :

• Auprès des banques traditionnelles. Elles proposent des contrats simples d’accès, intégrés à leur offre de produits financiers. Elles délivrent un suivi de proximité mais leurs frais de gestion sont généralement élevés.
• Dans les agences des compagnies d’assurance ou des mutuelles. Elles disposent d’une expertise historique et d’une large gamme de contrats avec des options et des supports d’investissement variés.
• Auprès des courtiers et des conseillers en gestion de patrimoine. Ces intermédiaires vous apportent un accompagnement plus personnalisé, notamment pour des projets patrimoniaux ou fiscaux complexes.
• Sur Internet. Les plateformes d’assurance vie en ligne se distinguent par leur accessibilité, leurs frais réduits et une grande liberté dans la gestion des contrats. Elles s’adressent plus particulièrement aux épargnant souhaitant piloter eux-mêmes leur épargne.

Quels que soient les modes de distribution, tous les contrats d’assurance vie sont soumis aux règles du Code des assurances.

Comment choisir parmi les différentes offres ?

Le choix du réseau de distribution dépend essentiellement de vos besoins et de votre degré d’autonomie dans la gestion de votre épargne.

Pour orienter votre choix, il convient de comparer un certain nombre de critères :

• le montant des frais : frais sur versement, frais de gestion ou d’arbitrage ;
• la diversité des supports d’investissement : fonds en euros, unités de compte, actifs immobiliers ou produits structurés ;
• la rentabilité du contrat, en se basant sur les performances de son fonds en euros au cours des dernières années ;
• les options de gestion proposées : libre, pilotée, programmée ;
• la souplesse de gestion et la simplicité des démarches en ligne ;
• la qualité du service client.

Avant de souscrire, il est aussi évidemment recommandé de vérifier la solidité financière de l’assureur et la clarté des documents contractuels.

Comment ouvrir un contrat d’assurance vie ?

Concrètement, ouvrir une assurance vie nécessite de fournir des documents spécifiques et de suivre certaines étapes précises. Il est également indispensable de prendre quelques décisions clés dès la souscription pour adapter le contrat à vos objectifs en matière d’épargne et de transmission.

Quels sont les documents nécessaires ?

Pour valider l’ouverture d’un contrat, en conformité avec ses obligations règlementaires, l’assureur demande certains documents indispensables.

En annexe du formulaire de souscription, vous devrez ainsi lui transmettre :

• la copie d’une pièce d’identité en cours de validité ;
• un justificatif de domicile à votre nom, daté de moins de trois mois ;
• un mandat de prélèvement SEPA accompagné d’un RIB si vous avez opté pour un mode de versement par prélèvement ;
• un justificatif d'origine des fonds, en cas de versement dépassant un montant déterminé, dans le cadre de la réglementation sur la lutte contre le blanchiment. Au-delà d'un montant déterminé, l'origine en elle-même peut nécessiter un justificatif d'origine des fonds quelque soit le montant (ex : gains aux jeux)

Dans la plupart des cas, ces documents sont généralement suffisants pour vérifier l’exactitude des informations fournies dans le bulletin de souscription.

Quelles sont les étapes à suivre pour souscrire ?

Un fois votre choix arrêté, l’ouverture d’une assurance vie fait l’objet d’un contrat écrit fixant ses modalités de fonctionnement.

L’établissement de ce contrat doit légalement respecter plusieurs étapes :

1. Préalablement à la signature, l’assureur est tenu de vous remettre une proposition d’assurance valant note d’information. Ce document vous présente les dispositions essentielles du contrat et inclut un extrait de ses conditions générales. Vous recevez également un Document d’Informations Clés (DIC) précisant les principales caractéristiques de chacun des supports financiers du contrat et les risques de perte qui leur sont associés.
2. Après avoir pris connaissance de l’ensemble de ces informations, vous pouvez compléter l’ensemble des rubriques du bulletin de souscription. Il inclut généralement le questionnaire destiné à déterminer votre profil d’épargnant. Sa signature officialise votre demande.
3. La réception de votre premier versement, s’ajoutant au dossier complet, vient valider la conclusion du contrat.

Quelles sont les décisions à prendre dès l’ouverture ?

La souscription d’une assurance vie implique certains choix déterminants dans le fonctionnement du contrat. Ces décisions se prennent dès la signature et méritent de votre part une attention particulière.

Au moment de remplir le formulaire de souscription, vous devez notamment indiquer vos souhaits concernant :

• Les bénéficiaires du contrat, c’est-à-dire les personnes qui recevront le capital investi en cas de décès. Leur désignation relève de votre totale liberté. La rédaction de la clause bénéficiaire doit être suffisamment claire et précise pour éviter toute ambiguïté d’interprétation.
• La mise en place de versements programmés, le cas échéant.
• La répartition de votre capital entre les différents supports d’investissement. En cohérence avec votre profil d’investisseur, vous décidez de la ventilation de vos versements entre un fonds en euros sécurisé et des unités de compte plus dynamiques mais exposées au risque du marché.
• Le mode de gestion de vos placements, libre ou pilotée.
• Le choix d’options d’arbitrages automatiques, si elles sont proposées par l’assureur.

Ces paramètres pourront toujours être modifiés en cours de contrat pour s’aligner avec l’évolution de votre situation personnelle et financière et de vos projets à venir.

Pourquoi choisir d’ouvrir son assurance vie en ligne ?

La digitalisation des services financiers a profondément transformé les démarches d’ouverture d’une assurance vie. Les plateformes en ligne offrent aujourd’hui des solutions simples, accessibles et performantes, adaptées aux attentes des épargnants modernes.

Quels sont les avantages d’une souscription 100 % digitale ?

Souscrire une assurance vie sur Internet présente de nombreux atouts. Vous pouvez décider d’ouvrir et de gérer votre contrat sans rendez-vous, à toute heure et en tout lieu, depuis un ordinateur, une tablette ou un simple smartphone. Du fait des coûts de fonctionnement réduits, les frais d’entrée et de versement sont généralement inexistants et les frais de gestion plus faibles que dans les réseaux de distribution traditionnels. Ces contrats d'assurance vie multisupports vous permettent de bénéficier d’un accès direct à une large gamme de supports d’investissement, souvent plus diversifiés que dans les contrats bancaires.

Par ailleurs, la souscription en ligne ne présente aucune difficulté. Elle s’accompagne d’un suivi personnalisé grâce à des outils pédagogiques et des conseillers disponibles à distance.

Comment se déroule l’ouverture d’un contrat d’assurance vie en ligne ?

Ouvrir un contrat en ligne s’effectue selon les mêmes étapes qu’un contrat classique, mais de manière totalement dématérialisée. Après avoir comparé les offres et choisi votre contrat, vous êtes amené à remplir un questionnaire sous forme de tunnel de souscription fluide. À l'issue des différentes étapes, le document de souscription est généré, reprenant l'ensemble des informations saisies. Les pièces justificatives annexes sont transmises par téléchargement.

Votre profil investisseur est évalué à l’aide d’un questionnaire en ligne. Vous sélectionnez ensuite vos supports, votre mode de gestion et renseignez la clause bénéficiaire. Après avoir confirmé la réception des documents précontractuels obligatoires, vous pouvez procéder à la signature électronique ou manuscrite du contrat.

Une fois le premier versement effectué (par virement, prélèvement ou chèque) et encaissé, vous êtes avisé de l’activation de votre contrat. Vous pouvez dès lors effectuer de nouveaux versements, suivre la valorisation de votre capital ou ajuster vos placements depuis votre espace client.

L’assurance vie demeure un pilier de la gestion patrimoniale en France. Son ouverture, qu’elle soit réalisée en agence ou en ligne, repose sur un cadre strict et protecteur. En définissant soigneusement vos objectifs et vos choix dès la souscription de votre contrat, vous sécurisez votre placement en l’adaptant à vos besoins et à votre horizon d’épargne.