À quoi sert l’assurance vie ?

L’assurance vie occupe toujours une place privilégiée dans l’épargne des Français par sa capacité à répondre à des objectifs variés. Mais à quoi sert une assurance vie concrètement ? Comment peut-elle vous permettre de faire fructifier votre argent tout en préparant des projets de vie ? De quelle façon pouvez-vous l’utiliser comme un instrument efficace de transmission de patrimoine ? Altaprofits vous explique les nombreux atouts de ce placement multifonction et son intérêt dans l’accompagnement de votre stratégie de gestion financière.

Se constituer progressivement un capital

Votre assurance vie vous permet de construire un capital sur le long terme tout en autorisant une grande flexibilité. Vous pouvez épargner à votre rythme et préparer des projets d’avenir en ajustant vos versements à vos capacités et vos objectifs.

Construire une épargne souple et disponible

Les contrats d’assurance vie actuellement sur le marché vous offrent toute liberté pour placer votre argent en fonction de vos possibilités, par des versements libres ou programmés. Vous choisissez la fréquence et le montant des primes versées, adaptables et modifiables à tout moment selon votre capacité d’épargne.

Le capital ainsi constitué se valorise dans le temps selon le principe de la capitalisation. Les intérêts générés par le placement des sommes versées sur le contrat sont automatiquement réinvestis chaque année. Ajoutés à votre épargne, ils deviennent eux-mêmes productifs de revenus. Ce mécanisme de capitalisation permet à votre capital de croître progressivement au fil du temps.

À la différence d’autres produits, les sommes épargnées sur une assurance vie ne sont jamais bloquées. Elles restent toujours disponibles et vous pouvez tout à fait demander à effectuer des retraits partiels ou totaux en cas de besoin de liquidités. Seule la fiscalité appliquée sur les gains du capital sera plus ou moins douce selon l’ancienneté du contrat. Cette flexibilité fait aussi de l’assurance vie un outil pertinent pour constituer une épargne de précaution rémunérée.

Préparer de futurs projets

Grâce à sa souplesse, votre contrat d’assurance vie offre de multiples possibilités d’utilisation pour planifier et réaliser vos projets d’avenir personnels ou familiaux. Vous pouvez les concrétiser en récupérant votre épargne en une seule fois, en préférant des retraits partiels, ponctuels ou programmés, ou en choisissant l’option du versement d’une rente viagère.

À plus ou moins long terme, le capital constitué pourra servir à financer, par exemple :

• un achat conséquent comme une voiture ;
• un projet immobilier : logement ou investissement locatif ;
• la préparation d’un mariage ou d’un voyage ;
• les études de vos enfants ;
• un complément de revenus réguliers, notamment au moment de la retraite.

Vous pouvez aussi vous servir de l’épargne constituée sur votre assurance vie pour garantir un prêt bancaire au moyen d’un nantissement. Le capital reste alors investi et continue à fructifier tandis que la banque est assurée de recouvrer le montant de la créance en toute situation. Dans le cas d’un prêt immobilier par exemple, cette solution peut permettre de remplacer  une hypothèque et une assurance emprunteur.

Polyvalente, l’assurance vie répond ainsi à des objectifs variés en s’adaptant toujours à votre situation à chacune des étapes de votre vie.

Faire fructifier et sécuriser son épargne

Les contrats d’assurance vie proposent différents supports d’investissement pour valoriser votre capital. En fonction de votre profil, vous pouvez choisir la sécurité du fonds en euros, investir sur des placements plus dynamiques ou confier la gestion de votre épargne à des experts.

Choisir la sécurité d’un fonds en euros

Le fonds en euros constitue la base sécurisée de l’assurance vie. Il est constitué d’actifs peu risqués offrant tout à la fois une stabilité des investissements et une garantie en capital pendant toute la durée du contrat. Il s’agit d’un support idéal pour protéger votre épargne, moyennant toutefois un rendement modéré.

Dans un contexte économique fluctuant, le fonds en euros convient particulièrement si vous recherchez la sécurité de votre placement. Il est approprié à la préparation de projets à court ou moyen terme, comme outil de trésorerie liquide, ou dans un objectif de transmission patrimoniale.

Diversifier sur des unités de compte plus dynamiques

L’assurance vie permet aussi d’investir une partie de votre épargne sur une large gamme de supports financiers plus performants, appelés unités de compte. Ces supports peuvent regrouper des actions, des obligations, de l’immobilier, des fonds diversifiés ou même des ETF. Corrélés à la Bourse et à l’économie réelle, ils offrent un potentiel de rendement supérieur. En contrepartie, ils comportent un risque de perte en capital, leur valeur variant à la hausse comme à la baisse en fonction de l’évolution des marchés financiers.

Adapter la gestion de ses placements à ses besoins

Les contrats d’assurance vie proposent aujourd’hui plusieurs modes de gestion pour répondre à tous les profils d'investisseurs. Vous pouvez opter pour une gestion libre et choisir vous-même vos supports ou préférer confier l’allocation de votre épargne à des professionnels via une gestion pilotée. Il existe aussi des options de gestion automatique des fonds, telles que la sécurisation progressive des gains ou des arbitrages programmés entre supports.

Cette souplesse vous permet d’obtenir une répartition de votre capital adaptée à votre patrimoine, vos connaissances et expériences financières ainsi qu’à votre horizon de placement. Vous conservez la maîtrise de votre épargne tout en bénéficiant d’un accompagnement en adéquation avec vos objectifs d’investissement.

Profiter d’une fiscalité avantageuse sur les retraits

Parmi les différents produits d’épargne individuels, l’assurance vie offre un cadre fiscal attrayant. L’imposition ne s’applique que lors des retraits et devient plus favorable sur la durée du contrat.

Tirer avantage de l'imposition différée des gains

Les gains générés par le capital investi sur votre assurance vie (intérêts, plus-values) ne sont pas imposés tant que vous ne retirez pas d’argent. Ils sont capitalisés hors impôt sur le revenu pendant toute la durée du contrat, entretenant une croissance continue de votre épargne.

La fiscalité est ainsi différée jusqu’au moment où vous effectuez un retrait (appelé rachat). Seule la part des produits du capital est alors soumise à imposition, le montant des primes que vous avez initialement versé restant exonéré de toute taxation. Ce fonctionnement rend l’assurance vie particulièrement efficace pour accumuler et valoriser votre épargne sur le moyen et le long terme.

Bénéficier d’abattements fiscaux après 8 ans

Après 8 ans de détention, votre contrat d’assurance vie devient fiscalement plus avantageux. Cette antériorité vous permet en effet de bénéficier chaque année d’un abattement sur les produits imposables (hors prélèvements sociaux).

En fonction de votre situation familiale, l’abattement fiscal s’opère à hauteur de :

• 4 600 € pour une personne seule (célibataire, veuf ou divorcé) ;
• 9 200 € pour un couple marié ou pacsé soumis à imposition commune.

Au-delà de ces plafonds annuels, vos gains sont soumis à fiscalité. Ils profitent cependant de l’application d’un taux d’imposition sur le revenu allégé par rapport aux contrats souscrits depuis moins de 8 ans.

Anticiper des revenus complémentaires

La fiscalité spécifique favorable de l’assurance vie sur le long terme invite à l’envisager comme une source de revenus souple et progressive. Grâce aux différentes options de sortie possibles, vous pouvez planifier des retraits réguliers ou transformer votre capital en rente pour augmenter vos ressources à chaque étape de votre vie.

Programmer des sorties d'argent progressives

Nombre d’épargnants choisissent, le moment venu, de récupérer en une seule fois la totalité de l’épargne constituée sur leur contrat, entraînant sa clôture définitive. En dehors de cette sortie unique, l’assurance vie permet pourtant aussi de mettre en place des retraits successifs échelonnés dans la durée.

La solution proposée par l’option de rachats partiels programmés présente plusieurs avantages :

• Vous percevez des revenus complémentaires réguliers sans toucher à l’intégralité de votre épargne.
• La partie des fonds toujours investie continue à se valoriser au cours du temps et votre contrat conserve son antériorité.
• Par le jeu des abattements fiscaux annuels, dès lors que votre contrat a plus de 8 ans, vous pouvez optimiser vos retraits et échapper à la taxation des gains au titre de l’impôt sur le revenu.

Vous disposez par ailleurs d’une grande flexibilité pour adapter le montant ou la fréquence des rachats en fonction de l’évolution de vos besoins.

Transformer votre épargne en complément de revenus

L’assurance vie propose des possibilités variées pour récupérer votre épargne : rachat total en capital, retraits partiels ponctuels ou programmés jusqu’à l’épuisement des fonds. Mais vous pouvez également choisir de convertir le capital accumulé en rente viagère.

Cette décision, irréversible une fois actée, présente l’avantage de la sécurité. Elle consiste à transformer tout ou partie de l’épargne constituée sur votre contrat en revenus réguliers versés à vie. La rente vous assure un flux de revenus complémentaires stable, dont le montant défini dépend de l’importance du capital existant et de votre âge. Ce mode de sortie est intéressant pour compléter et sécuriser vos ressources à la retraite en vous offrant une protection garantie à vie.

Préparer la transmission de votre patrimoine

L’assurance vie est aussi un outil privilégié pour organiser la transmission de votre patrimoine. Autorisant une grande liberté dans la désignation des bénéficiaires du contrat, elle permet de déroger très favorablement au droit commun en termes d’héritage et à la fiscalité des successions.

Désigner librement les bénéficiaires de votre contrat

En tant que souscripteur d’un contrat d'assurance vie, vous bénéficiez de toute liberté pour désigner dans la clause bénéficiaire la ou les personnes destinataires du capital investi en cas de décès. Vous n’êtes soumis à aucune obligation d’ordre familial pour choisir les bénéficiaires qui recevront les sommes épargnées sur votre assurance vie. Il peut s’agir de vos enfants, de votre conjoint ou partenaire de Pacs, d’un proche sans lien de parenté ou même d’une association. Vous avez également la possibilité d’insérer une clause bénéficiaire démembrée afin de répartir le capital entre un usufruitier et un nu‑propriétaire, ce qui permet d’organiser une double transmission.

Cette clause bénéficiaire est totalement personnalisable et vous pouvez la modifier à tout moment. Vous êtes ainsi en capacité d’adapter vos décisions aux évolutions de votre vie familiale ou patrimoniale (mariage, naissance, divorce, recomposition familiale). Correctement rédigée, elle assure aux proches que vous avez désignés un versement rapide du capital décès, sans attendre la liquidation de la succession.

Organiser votre succession dans un cadre fiscal favorable

En matière de transmission, l’assurance vie se distingue par un régime fiscal et civil dérogatoire par rapport aux règles de droit commun. Les versements effectués sur le contrat avant 70 ans permettent à chaque bénéficiaire de recevoir jusqu’à 152 500 € exonérés de toute taxation. Passé ce seuil, une imposition réduite s’applique, au taux de 20 % jusqu’à 700 000 € et 31,25 % au-delà. Pour les versements réalisés après 70 ans, l’assiette taxable aux droits de succession ne porte que sur les primes au-delà de 30 500 €, les gains générés restant toujours exonérés.

L’assurance vie se révèle dès lors comme un placement particulièrement souple et attractif pour préparer une succession. Elle octroie à la fois une optimisation fiscale et une répartition sécurisée du capital entre vos proches, conformément à votre volonté. Vous pouvez ainsi transmettre un patrimoine conséquent dans des conditions maîtrisées tout en protégeant financièrement vos bénéficiaires en dehors des règles successorales classiques.

Souple, évolutive et fiscalement avantageuse, l’assurance vie demeure aujourd’hui un placement incontournable et adapté à vos besoins tout au long de votre vie. Elle vous aide à construire un capital à votre rythme, à faire fructifier votre épargne selon votre profil et à préparer vos projets à différents horizons. Elle vous permet également de compléter vos revenus ou de préparer la transmission de votre patrimoine dans un cadre favorable.

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