Musclez votre assurance vie avec la gestion pilotée

Votre épargne mérite mieux !

Combien sommes-nous à laisser nos assurances vie ronronner ? Du fonds en euros en majorité, puis un ou deux fonds diversifié pour compléter, voilà tout. Et les années passent avec à la clé, des performances globalement décevantes. Vous savez sans doute que vous vous pourriez faire mieux, mais le temps vous manque. Les connaissances aussi, ou encore la confiance dans vos choix d’investissement, bref les raisons de cette inertie sont multiples.Qu’importe, allons à l’essentiel : l’efficacité de votre ou vos contrat(s). Comment faire mieux que les fonds en euros garantis, qui voient leurs rendements s’étioler avec des taux qui sont  autour des 2% en 2020 ? Comment profiter des marchés financiers sans courir après les fonds stars médiatisés ou les indices boursiers sur lesquels on investit souvent à contretemps ?

Mettez un pilote dans votre contrat

Faites simple d’abord. Trop de contrats fourmillent de mille et une options de gestion qui vous laissent in fine seul face à vos choix d’investissement, une complexité réservée aux épargnants avertis et autonomes. Penchez-vous plutôt sur la possibilité offerte dans certains contrats de déléguer la gestion de votre capital à des pros. On parle à cet effet de gestion pilotée ou de gestion sous mandat.

• Le principe ? Mettre un pilote confirmé aux commandes de votre contrat.
• La mécanique ? Vous allez autoriser (donner mandat) à une société de gestion pour gérer librement, selon votre profil d’épargnant, votre capital ou une partie de celui-ci.
• En pratique ? La société de gestion sélectionne les supports financiers sur lesquels investir votre capital, effectue ensuite les arbitrages nécessaires, avec des compte-rendu réguliers. A elle donc d’alléger ses portefeuilles pour pouvoir réinvestir suite à des baisses du marché, de choisir les bons secteurs qui tirent profit de l’économie mondiale, de sélectionner les belles valeurs tirant leur épingle du jeu dans la mondialisation.

Bref, le gérant fait son marché dans les mille et un fonds du marché en tenant compte, bien sûr, des profils de risque.

Quel épargnant êtes-vous ?

Et après? Vous n’intervenez plus dans le pilotage de votre épargne. Mais rassurez-vous, on vous informe régulièrement de ce qui est réalisé et des performances de votre capital. Un point qu’il faut toutefois vérifier avant de vous lancer sur un mandat de gestion. A vous de juger des résultats obtenus.
Simple, non? La clé, pour un bon démarrage, est de définir clairement votre profil d’épargnant. « Connais-toi toi-même », c’est la clé d’une gestion pilotée bien engagée.

Posez-vous certaines questions clés :

• Votre objectif de placement (retraite, transmission, revenus…) ?
• Votre horizon, plus court (3 à 5 ans), entre-deux (6 à 9 ans), long (plus de 9 ans) ?
• Votre tempérament d’épargnant (prudent, dynamique…) ?

Il faudra ensuite que votre profil colle à celui retenu dans le cadre de la gestion pilotée. Si vous êtes de nature prudente, n’allez pas vous embarquer sur une gestion très offensive de votre épargne. Ou alors, soyez bien au courant des risques pris !

Gare aux versions édulcorées !

Attention, la gestion pilotée a le vent en poupe. Longtemps réservée aux épargnants fortunés, elle se démocratise aujourd’hui grâce aux contrats en ligne.

Attention, les imitations sont nombreuses ! La gestion profilée, qui consiste à vous proposer de placer votre épargne sur un fonds profilé, étiqueté prudent, équilibré ou dynamique, n’est en rien comparable car aucun pilote ne procèdera à des arbitrages sur le marché entre différents fonds d’investissement.

Autre mode, celle de la gestion dite conseillée dans laquelle l’assureur ou votre conseiller financier vous propose régulièrement ou au fil des opportunités d’effectuer certains changements d’investissement sur votre contrat. A vous de suivre sa suggestion ou pas. Vous restez alors aux commandes de votre contrat, en aurez-vous vraiment le temps ? Si la réponse est « non », ce qu’il vous faut, c’est un vrai pilote, qui saura et aura le pouvoir de prendre les décisions pour vous, en fonction de la feuille de route que vous lui aurez fixée.

Une vraie gestion pilotée, dans laquelle vous aurez clairement donné un mandat à une société experte.

Quel résultat en attendre ?

Sur le papier, la gestion pilotée est un outil idéal pour dégager de meilleures performances financières avec de bonnes chances de réussite. Le tout avec un risque maîtrisé, à condition de choisir un profil d’investissement – on y revient toujours – adapté à votre situation. Qu’en attendre vraiment ? Nul ne vous donnera de performances moyennes du marché. Il va falloir vous pencher sur les résultats obtenus par les différents contrats proposant de la gestion pilotée. Listez deux points majeurs.

• Un, les performances doivent être clairement indiquées sur les sites Internet des courtiers ou assureurs.
• Deux, sur la durée, des résultats probants doivent être au rendez-vous. Bien sûr, un crash n’est pas exclu. Comprenez bien ceci : avec la gestion pilotée, aucun niveau de performance n’est garanti et votre capital peut même diminuer. Ce risque est toutefois en grande partie maîtrisé par les sociétés de gestion. La gestion pilotée est une manière contrôlée de rester exposé sur les marchés financiers quelle que soit la conjoncture, de quoi bâtir de la performance sur le moyen et long terme.

La question des frais

Vous vous en doutez, mettre un pilote dans votre avion n’est pas gratuit, il faut bien rémunérer sa compétence. Pas de panique, la gestion pilotée dans sa version démocratisée accessible principalement dans les contrats en ligne est peu onéreuse. C’est en moyenne une majoration des frais de gestion de 0,10 à 0,20%.
Là encore, comparez. Sachez toutefois que c’est beaucoup moins onéreux que dans les contrats haut de gamme du marché, où le coût de cette gestion court de 0,20% à… 1% de frais de gestion annuels supplémentaires.

Point important : les arbitrages effectués dans le cadre de la gestion pilotée ne sont pas facturés. Du moins dans les bons contrats, vérifiez quand même !

Gardez votre liberté

Placement souple par excellence, l’assurance vie doit le rester. Votre liberté d’épargnant est primordiale quand on s’engage dans des solutions d’investissement. Avec la gestion pilotée, dans les contrats de qualité, vous restez maître de votre épargne. Ce qui veut dire que vous pouvez quitter le cadre de la gestion pilotée rapidement, sans préavis. Quitte à y revenir plus tard. Que vous pouvez changer de mandat de gestion, pour passer sur une version plus offensive ou défensive selon l’évolution de votre situation personnelle.
Ce qui veut dire aussi, et cette fois c’est beaucoup plus rare, que dans votre contrat, vous pourrez combiner plusieurs types de gestion. Par exemple, répartir votre capital pour 50% en gestion pilotée, et les 50% restants placés librement par vos soins, par exemple sur le fonds en euros pour la garantie du capital ou sur des SCPI (Sociétés civiles de placement immobilier) pour profiter des bons rendements de ce placement.

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