Comment fonctionne le PER ?

Comment fonctionne le PER ? Comment fonctionne le PER ?

 

Le PER est un produit d’épargne longue en vue de se préparer un revenu complémentaire au moment de la retraite, celui-ci se décompose en trois enveloppes :

  • Le PER individuel ou PERIN qui vient se substituer à tous les produits d’épargne retraite comme le Madelin, le PERP, etc….
  • Le PER Collectif facultatif qui correspond au PERCO ou PERCOL.
  • Le PER collectif obligatoire qui remplace la retraite Article 83 et est souscrit dans le cadre d’un contrat collectif pour les collèges de salariés d’une entreprise.

 

Le PER va accompagner l’épargnant pendant toute sa carrière professionnelle et peut être le réceptacle de tous les produits de retraite souscrits pendant une carrière professionnelle.         

Le PERIN est le plus souscrit et s’adresse au plus grand nombre. On va particulièrement s’y intéresser.         
Il s’alimente par un versement au moment de la souscription et ensuite à son rythme par des versements libres ou des versements libres programmés à fréquence mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle et qui peuvent être arrêtés ou modifiés à tout moment.

 

 

La durée du contrat PER

Un PER a une durée déterminée qui est la date de la liquidation des droits à la retraite. Il s’agit d’une épargne longue qui peut avoir une durée de 20 ans, 30 ans ou plus. Plus il est ouvert tôt plus il permet de se créer un capital significatif dans le temps. Le PER n’est pas un produit rachetable comme l’assurance vie mais il existe des cas de déblocage anticipé.         

Au terme, il est possible de choisir entre une rente viagère ou une sortie en capital. Le capital peut être fractionné sur plusieurs périodes.         

Il est possible de transférer son contrat Madelin vers un PER compartiment individuel et également son PER vers un autre PER.

 

 

Faire fructifier son PER

Pour faire fructifier son plan d'épargne retraite, plusieurs solutions sont possibles : 

 

L’option gestion horizon retraite :

Pendant la phase d’épargne, il est possible d’opter pour la gestion horizon retraite. Cette option propose une répartition des sommes versées entre différents supports financiers et va sécuriser automatiquement l’épargne acquise à l’approche de l’âge de liquidation des droits à la retraite.         

La répartition au départ est réalisée entre le fonds euros et des supports en unités de compte et en fonction de la durée restant à courir avant le terme, des arbitrages sont réalisés automatiquement pour désinvestir de supports dynamiques et sécuriser sur le fonds en euros ou sur des unités de compte sécuritaires.

 

La gestion pilotée :

Dans le cadre de la souscription d’un PER, il est possible de confier la gestion financière à une société de gestion en signant un mandat de gestion pilotée.          
En fonction du profil investisseur, le mandat sera géré de façon :

  • prudente, avec surtout des fonds sécuritaires,
  • équilibrée, avec un mixte entre des fonds sécuritaires et des fonds actions,
  • offensive, avec surtout des fonds actions.

 

Il est possible de prendre du fonds euros et des fonds structurés à côté d’un mandat de gestion pilotée.         

Le fonds euros représente la poche sécuritaire et la partie unité de compte est gérée dans le cadre d’un mandat de gestion pilotée.          
 

 

La gestion libre

Le souscripteur choisi lui-même sa répartition entre les supports d’investissement proposés en gestion libre qui peuvent être :

  • un fonds euros,
  • des OPC (fonds de gestion collective),
  • des ETF,
  • des Actions en titres vifs,
  • des fonds structurés,
  • des supports immobiliers comme la SCI ou la SCPI,
  • des fonds de Private Equity.

Pendant toute la durée du contrat, il pourra changer de supports financiers par arbitrage sans que cela ne déclenche l’imposition sur les plus-values.         
 

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Créé par la loi du 22 mai 2019, dite « loi Pacte » (pour Plan d’action pour la croissance et la transformation des entreprises), le plan d’épargne retraite (PER) vise à refondre l’offre des placements destinés à se constituer un revenu de complément à la retraite.

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Les atouts du PER

Un large choix de supports d'investissement pour préparer sa retraite

La possibilité d'avantages fiscaux immédiats

Une sortie flexible, en capital ou en rente

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