Retraite : assurance vie ou PER ?
Épargner pour votre future retraite est indispensable pour préserver votre niveau de vie à l’avenir. Mais faut-il le faire avec un plan épargne retraite (PER) ou une assurance vie ?
Le PER (Plan d’Épargne Retraite) consiste comme son nom l’indique à constituer un
capital pour vous procurer des revenus complémentaires au moment de votre retraite.
Pendant la phase d’accumulation, c’est-à-dire la phase d’épargne, vous avez la possibilité
d’alimenter votre PER à votre rythme avec des versements libres programmés à fréquence
mensuelle. Vous pourrez modifier vos versements, les arrêter ou les reprendre à tout moment
sans pénalité et en fonction de votre capacité d’épargne. Il est intéressant de souscrire
un PER le plus tôt possible pour vous donner le temps de vous constituer un capital et de le
valoriser avec un horizon de placement long.
Avant le lancement du PER en 2019, l’assurance vie répondait au projet de préparation de la
retraite. Qu’en est-il aujourd’hui ? A-t-elle perdu de l’intérêt ? Elle représente une épargne
longue et son atout majeur est la liquidité. À tout moment, vous pouvez récupérer votre
argent en demandant un rachat partiel ou une avance sur le contrat. Véritable outil de
transmission du patrimoine, elle permet de protéger vos proches dans un cadre successoral
avantageux
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Le PER peut réunir vos anciens contrats d’épargne retraite
Le PER offre de la flexibilité dans son fonctionnement avec les trois compartiments susceptibles
de recevoir d’anciens contrats d’épargne retraite. Vous avez ainsi la possibilité de regrouper
votre retraite par capitalisation en un seul dispositif, transparent et harmonisé.
De plus, au moment de la retraite, la sortie du PER est prévue en capital ou en rente. Toutefois,
des cas de sortie anticipée sont prévus par la loi pour certains accidents de la vie, mais
également pour l’acquisition de votre résidence principale. C’est un atout supplémentaire si vous
êtes un jeune actif et que vous songez à devenir propriétaire !
La gestion financière de votre épargne
D’un point de vue gestion financière, l’assurance vie comme le PER proposent une variété de
supports financiers qui répondront à votre sensibilité aux risques, à votre horizon de
placement et à votre situation. Les deux offrent aussi l’opportunité de déléguer la gestion
financière à un gérant professionnel dans le cadre de la gestion pilotée. Selon votre profil
(prudent, équilibré ou dynamique) la part des supports risqués sera plus ou moins importante. Le
gérant réalise alors des arbitrages en fonction de l’évolution des marchés financiers et du
contexte macro- économique. Le PER intègre un mécanisme supplémentaire qui est prévu par la
loi l’option Horizon Retraite le capital sera sécurisé par un arbitrage sur des supports en
euros à l’approche de l’âge de la retraite.
Bon à savoir :
Le choix des supports financiers est un enjeu important pour valoriser votre capital dans le
temps. De plus, une bonne diversification entre des supports actions, ETF, immobilier, Private
Equity, fonds à capital garanti vous offre la meilleure parade aux fluctuations de marché.
La fiscalité du PER et de l’assurance vie
Le PER présente une fiscalité à géométrie variable : vous pouvez choisir de déduire les
sommes placées de votre revenu net imposable, et dans ce cas le capital sera fiscalisé à la
sortie. Si vous renoncez à la déductibilité à l’entrée, vous profiterez de l’avantage fiscal à la
sortie. Quand vous serez à la retraite, vous bénéficierez d’une exonération totale d’imposition sur
une sortie en capital. Dans tous les cas les plus-values seront fiscalisées à la flat tax à 30%.
Pour l’assurance vie, il existe une fiscalité sur les plus-values à la sortie, celle-ci reste
avantageuse surtout après 8 ans. Et bien sûr la fiscalité sur la transmission dès lors que les
primes sont versées sur le contrat avant les 70 ans de l’assuré. Par contre il n’y aura pas de
déductibilité des primes versées.
En résumé, assurance vie ou PER, les atouts majeurs
| Le PER | L’assurance vie |
|---|---|
| Souplesse et flexibilité pour une épargne longue avec des versements libres totalement modulables | Liquidité de l’épargne par le mécanisme des rachats et des avances |
| Déductibilité possible des primes versées du revenu professionnel | Fiscalité avantageuse des rachats après 8 ans |
| Sortie en capital à l’échéance et déblocage anticipé pour l’acquisition de la résidence principale | Transmission d’un capital dans des conditions successorales avantageuses |
| Horizon Retraite pour sécuriser le capital avant le terme | Financement des projets comme la valorisation d’un capital ou les études des enfants. |
| Trois compartiments PER IN ; PERCO; PERO pour recevoir les transferts de contrats plus anciens | Mis en garantie pour l’obtention d’un prêt |
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fiscales différentes. La souscription des deux enveloppes est cohérente et apporte une solution à
des objectifs différents.
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