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Retraite : assurance vie ou PER ?

Épargner pour votre future retraite est indispensable pour préserver votre niveau de vie à l’avenir. Mais faut-il le faire avec un plan épargne retraite (PER) ou une assurance vie ?

PER Assurance vie

Le PER (Plan d’Épargne Retraite) consiste comme son nom l’indique à constituer un capital pour vous procurer des revenus complémentaires au moment de votre retraite.
 

Pendant la phase d’accumulation, c’est-à-dire la phase d’épargne, vous avez la possibilité d’alimenter votre PER à votre rythme avec des versements libres programmés à fréquence mensuelle. Vous pourrez modifier vos versements, les arrêter ou les reprendre à tout moment sans pénalité et en fonction de votre capacité d’épargne. Il est intéressant de souscrire un PER le plus tôt possible pour vous donner le temps de vous constituer un capital et de le valoriser avec un horizon de placement long.

Avant le lancement du PER en 2019, l’assurance vie répondait au projet de préparation de la retraite. Qu’en est-il aujourd’hui ? A-t-elle perdu de l’intérêt ? Elle représente une épargne longue et son atout majeur est la liquidité. À tout moment, vous pouvez récupérer votre argent en demandant un rachat partiel ou une avance sur le contrat. Véritable outil de transmission du patrimoine, elle permet de protéger vos proches dans un cadre successoral avantageux

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Que vous souhaitiez valoriser votre épargne, optimiser votre fiscalité, préparer votre retraite ou faciliter la transmission de votre patrimoine, l’assurance vie vous accompagne et répond à tous vos besoins, quel que soit votre projet et à tous les moments de votre vie.​​

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1- Le PER peut réunir vos anciens contrats d’épargne retraite

Le PER offre de la flexibilité dans son fonctionnement avec les trois compartiments susceptibles de recevoir d’anciens contrats d’épargne retraite. Vous avez ainsi la possibilité de regrouper votre retraite par capitalisation en un seul dispositif, transparent et harmonisé.

De plus, au moment de la retraite, la sortie du PER est prévue en capital ou en rente. Toutefois, des cas de sortie anticipée sont prévus par la loi pour certains accidents de la vie, mais également pour l’acquisition de votre résidence principale. C’est un atout supplémentaire si vous êtes un jeune actif et que vous songez à devenir propriétaire !

 

2- La gestion financière de votre épargne

D’un point de vue gestion financière, l’assurance vie comme le PER proposent une variété de supports financiers qui répondront à votre sensibilité aux risques, à votre horizon de placement et à votre situation. Les deux offrent aussi l’opportunité de déléguer la gestion financière à un gérant professionnel dans le cadre de la gestion pilotée. Selon votre profil (prudent, équilibré ou dynamique) la part des supports risqués sera plus ou moins importante. Le gérant réalise alors des arbitrages en fonction de l’évolution des marchés financiers et du contexte macro- économique. Le PER intègre un mécanisme supplémentaire qui est prévu par la loi appelé l’option Horizon Retraite grâce auquel le capital sera sécurisé par un arbitrage sur des supports en euros à l’approche de l’âge de la retraite.

Bon à savoir

 

Le choix des supports financiers est un enjeu important pour valoriser votre capital dans le temps. De plus, une bonne diversification entre des supports actions, ETF, immobilier, Private Equity, fonds à capital garanti vous offre la meilleure parade aux fluctuations de marché.

 

3- La fiscalité du PER et de l’assurance vie

Le PER présente une fiscalité à géométrie variable : vous pouvez choisir de déduire les sommes placées de votre revenu net imposable, et dans ce cas le capital sera fiscalisé à la sortie. Si vous renoncez à la déductibilité à l’entrée, vous profiterez de l’avantage fiscal à la sortie. Quand vous serez à la retraite, vous bénéficierez d’une exonération totale d’imposition sur une sortie en capital. Dans tous les cas les plus-values seront fiscalisées à la flat tax à 30%.

Pour l’assurance vie, il existe une fiscalité sur les plus-values à la sortie, celle-ci reste avantageuse surtout après 8 ans. Et bien sûr la fiscalité sur la transmission dès lors que les primes sont versées sur le contrat avant les 70 ans de l’assuré. Par contre il n’y aura pas de déductibilité des primes versées.

 

 

4- En résumé, assurance vie ou PER, les atouts majeurs

Le PERL’assurance vie
Souplesse et flexibilité pour une épargne longue avec des versements libres totalement modulablesLiquidité de l’épargne par le mécanisme des rachats et des avances
Déductibilité possible des primes versées du revenu professionnelFiscalité avantageuse des rachats après 8 ans
Sortie en capital à l’échéance et déblocage anticipé pour l’acquisition de la résidence principaleTransmission d’un capital dans des conditions successorales avantageuses
Horizon Retraite pour sécuriser le capital avant le termeFinancement des projets comme la valorisation d’un capital ou les études des enfants.
Trois compartiments PER IN ; PERCO; PERO pour recevoir les transferts de contrats plus anciensMis en garantie pour l’obtention d’un prêt

 

 

5- Jouez la complémentarité des deux solutions

Ces deux placements sont complémentaires, répondant à un horizon d’épargne et à des règles fiscales différentes. La souscription des deux enveloppes est cohérente et apporte une solution à des objectifs différents. 

L’attention est alors portée sur la qualité des produits, la transparence de fonctionnement, les frais maitrisés, l’offre financière et les options de gestion. Dans tous les cas, ne déshabillez pas l’assurance vie pour habiller un PER.

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