Quel intérêt à regrouper
tous ses contrats dans un PER ?

Le PER, un outil clé pour préparer sa retraite

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) a été mis en place par la loi Pacte en 2019. Il regroupe ce qui était auparavant plusieurs produits d’épargne retraite en une seule structure, permettant aux épargnants de mieux pouvoir suivre, analyser et donc anticiper leur capital destiné à la retraite. Ce dispositif se décline en trois catégories :
En un seul contrat, vous pourrez regrouper :

• Vos versements volontaires à titre individuel et vos anciens contrats d’épargne retraite individuelle (PERP ou Madelin) : ils alimenteront le compartiment 1 du PER (partie individuelle)
• Vos contrats collectifs ou obligatoires d’entreprise, avec :
• Votre épargne salariale (participation, intéressement) versée sur un plan d’épargne retraite d’entreprise, qui alimenteront le compartiment 2 de votre PER
• L'épargne issue des versements de votre employeur au titre des anciens « article 83 » ou des PER obligatoires, qui alimenteront le compartiment 3 de votre PER.
   

Afin d'harmoniser son épargne retraite par capitalisation dans un seul plan comprenant les trois compartiments, il est possible de regrouper tous ses contrats retraite au sein d’un PER ..

Les avantages d'un transfert de ses contrats dans un PER

Regrouper tous ses contrats dans un PER offre plusieurs bénéfices :

• Simplicité de gestion : Plus besoin de jongler entre plusieurs contrats d’épargne retraite ou d’assurance. Un PER unique facilite le suivi des placements et des performances.
   
• Souplesse à la sortie : Contrairement aux anciens contrats, le PER permet une sortie en capital partielle ou totale des compartiments 1 et 2, , en plus de la forme de rente viagère classique.
   
• Suivi des changements professionnels : Le PER permet de mettre en place une stratégie unique pour sa retraite, avec un plan qui va suivre l’évolution de sa carrière professionnelle et correspondre à tous les statuts professionnels.
   

Comment regrouper tous ses contrats d’épargne retraite dans un PER ?

Pour regrouper vos différents contrats dans un seul PER, il faut d'abord identifier les contrats transférables. Il s'agit :
 

• Des contrats Madelin pour les travailleurs indépendants.
   
• Des PERP pour les particuliers ayant souscrit avant la réforme.
   
• Des contrats d’assurance retraite de type article 83.
   
• Des PER collectifs mis en place par l’entreprise.
   

Une autre étape est importante avant de regrouper ses contrats : analyser les frais de transfert. Ceux-ci sont plafonnés à 5 % de l’encours pour les contrats ayant moins de dix ans. Au-delà, aucuns frais ne peuvent être appliqués.

Enfin, avant de transférer votre ancien contrat vers un PER, assurez vous que le contrat que e vous avez choisi correspond à vos besoins. Il doit offrir : une diversification des supports d’investissement et des options de gestion adaptées à votre profil (gestion pilotée ou libre).

Peut-on transférer un PER vers un autre PER ?

Si vous détenez déjà un nouveau PER mais qu'il ne répond plus à vos attentes, il est tout à fait possible de le transférer vers un autre. Les transferts PER peuvent se faire à tout moment et autant de fois que nécessaire, si vous souhaitez changer de gestionnaire ou avoir accès à de meilleurs fonds d'investissements par exemple.

Il faut savoir que les transferts PER qui interviennent avant cinq ans ne peuvent pas avoir des frais de transfert supérieurs à 1%. Au-delà de cinq ans de détention, les transferts se font gratuitement.