Conseils d’épargne

Le Plan d’Epargne Retraite (PER), mis en place dans le cadre de la loi PACTE (Plan d’Action pour la Croissance et la Transformation des Entreprises), est un instrument idéal pour vous constituer une retraite complémentaire. Il a plusieurs objectifs, notamment la transparence, l’harmonisation et la simplification de votre stratégie de retraite.  

Le PER, avec ses trois compartiments, peut regrouper tous les produits retraite auxquels vous avez pu cotiser au cours de votre vie professionnelle (PERP, Madelin, Art 83 etc… en fonction de votre statut de salarié ou TNS). Cotisations facultatives ou obligatoires, elles y trouvent leur place. Ce dispositif d’harmonisation est un atout fort.  

Si vous hésitez encore à ouvrir un PER voici cinq bonnes raisons de le faire :

1- Vous alimentez votre PER à votre rythme

Vous pouvez ouvrir un PER avec une somme modeste au départ (100 euros suffisent) et l’alimenter par des versements libres programmés (VLP) mensuellement, trimestriellement ou semestriellement. À tout moment, vous pouvez augmenter, diminuer ou arrêter vos VLP selon l’évolution de votre situation. 

Le PER peut également recevoir des versements complémentaires en fonction de vos rentrées d’argent. Une épargne longue permet de saisir des opportunités de marché et de lisser dans le temps les fluctuations à la hausse comme à la baisse.

2- Vous disposez plus librement de votre épargne

Le PER prévoit une sortie en capital au moment de la liquidation de vos droits à la retraite si vous le souhaitez. Cette option est un atout majeur de ce produit.

En cours de vie du contrat, vous avez la possibilité de récupérer votre épargne dans les cas habituels, notamment en cas d’invalidité, de décès de votre conjoint, d’expiration des droits aux allocations chômage, de surendettement mais également dans le cas d’acquisition de votre résidence principale.

3- Vous bénéficiez d’une réduction d’impôt sur vos versements

Le PER propose la déductibilité des cotisations dans la limite de 10% de vos revenus ou de 15% si vous êtes Travailleur Non Salarié (TNS). Dans ce cas, vous serez imposé au moment de la retraite, lorsque vous souhaiterez disposer de votre épargne. Opter pour la déductibilité de vos versements est intéressant si votre TMI (Taux Marginal d’Imposition) est d’au moins 30%.

Au moment de liquider vos droits à la retraite, le capital peut être fractionné et il est conseillé d’utiliser cette faculté pour ne pas augmenter votre facture fiscale à ce moment-là.

Par contre, si votre TMI est inférieur à 30%, il est plus intéressant de renoncer à la déductibilité de vos versements. Dans ce cas, la sortie se fera sans imposition.

4- Vous pouvez transférer vos anciens contrats retraite sur votre PER

Le PER a la faculté de servir de réceptacle à tous vos anciens plans retraite à cotisations facultatives ou obligatoires. Ils seront alors transférés selon leur nature dans l’un des 3 compartiments qui le composent.

Pour résumer, vous aurez un contrat unique qui vous accompagnera tout au long de votre vie professionnelle.

5- Vous pouvez déléguer la gestion financière de votre contrat

Si vous ne souhaitez pas gérer votre épargne long terme, le PER propose une option Horizon Retraite. Selon votre profil investisseur ou votre sensibilité au risque, vous choisissez un profil et, en fonction de la durée de placement, votre épargne sera automatiquement sécurisée sur des supports comme le fonds en euros quand vous approcherez l’âge de prendre votre retraite.