Diversifier vos placements : la règle d’or pour faire fructifier votre épargne en maîtrisant les risques

Diversifier vos supports d’investissement pour additionner leurs avantages et alléger vos contraintes

L’assurance vie et le Plan Épargne Retraite sont deux solutions de placement pour votre épargne. En les cumulant, vous profitez des avantages de chacune et allégez leurs contraintes respectives. C’est une première manière de diversifier les sources de rendement de votre épargne.

De plus, ces deux familles de placement permettent d’espérer un rendement supérieur à celui des livrets réglementés. En effet, quand vous possédez un livret d’épargne réglementé (type livret LDD, livret A…), le rendement de votre épargne est faible. Toutefois, son avantage est d’être clairement affiché (2% pour le livret A depuis le 1^er août 2022) et stable. Vous avez de la visibilité sur l’avenir de votre épargne. Lorsque vous adhérez à des placements plus dynamiques, en complément de ce rendement faible mais garanti, vous vous réservez la possibilité de rendements supérieurs. Vous atteignez donc un équilibre entre capital garanti et rendement potentiel.

De plus, les produits d’épargne comme le Plan Épargne Retraite et l’assurance vie ouvrent droit à des avantages fiscaux pouvant être complémentaires. D’un côté, le Plan Épargne Retraite s’accompagne d’une fiscalité avantageuse à l’entrée : vos versements sont déductibles de vos revenus imposables. De l’autre, l’assurance-vie propose d’alléger votre fiscalité au moment du retrait de votre épargne, avec une partie de vos plus-values exonérée d’imposition. Ainsi, vos placements se complètent : vous êtes d’abord avantagé en tant qu’actif, puis en tant que retraité.

Par ailleurs, les contraintes de ces deux placements s’allègent lorsque vous les cumulez. Par exemple, le PER bloque votre épargne jusqu’à votre retraite. Avant cette échéance, et sauf en cas de déblocage anticipé, votre épargne est protégée. Quand le PER représente votre seule enveloppe d’épargne, la contrainte est forte. Cependant, l’assurance-vie a des propriétés différentes : elle vous permet de récupérer votre épargne à tout moment. Votre patrimoine reste liquide. En cumulant les deux familles de placements, vous profitez des avantages et spécificités de chacune. Une partie de votre épargne est sécurisée, vouée à vous assurer une retraite sereine, tandis que l’autre est disponible en cas d’impondérable.

La diversification des actifs permet de sécuriser et d’optimiser vos placements à long terme

Ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier : une nécessité quand vous avez un horizon de placement à long terme. Que ce soit pour vous assurer une retraite confortable ou transmettre votre patrimoine à vos enfants, diversifier vos placements permet d’optimiser vos rendements. De plus, cette stratégie de diversification réduit le niveau de risques pris globalement sur votre patrimoine. En effet, certains actifs sont volatils, d’autres non. Quand vous investissez dans des secteurs économiques différents, ceux-ci fluctuent à des rythmes différents : ils ne réagissent pas aux mêmes fondamentaux économiques. Ainsi, en multipliant vos types actifs, vous augmentez vos possibilités d’obtenir des rendements supérieurs à l’inflation. À long terme, votre pouvoir d’achat peut être préservé.

Diversifier vos placements dans un PER ou un contrat d’assurance vie, c’est possible ! 

Quand vous voulez placer votre argent dans une assurance-vie ou un plan d’épargne retraite, les unités de compte, placement dynamique, sont conseillées. Les contrats d’assurance-vie multisupport proposent, la plupart du temps, un équilibre entre des fonds en unités de compte (répartis entre actions, OPCVM, OPCI, ETF…) et des fonds en euros (composés majoritairement d’obligations).

Le fonds Croissance est également à mi-chemin entre ces supports garantis et ceux à risques. De plus, avec le fonds Croissance, une partie de votre capital investi est garanti à échéance de votre contrat. La répartition entre ces différents actifs se fait en fonction de votre profil d’investisseur.

Sur le long terme, privilégiez des actifs dynamiques

Face à l’inflation rampante, il est difficile de compenser votre perte de pouvoir d’achat avec le rendement des placements sécurisés. Pour obtenir un rendement intéressant dans ce contexte, il vous faut diversifier votre épargne et accepter une part de risque. Une étude de l’Institut de l’épargne immobilière et foncière (IEIF) est consacrée à l’étude des rendements offerts par différents actifs sur 5, 10, 15, 30 et 40 ans. Sur les périodes les plus longues, les actions gagnent haut la main. En effet, entre 1991 et 2021, elles affichent un rendement annuel de 8,9%, devançant l’investissement locatif (8,8%), l’or (5,6%) et le fonds euros de l’assurance-vie (4,7%). L’investissement boursier est dit dynamique. Il vous est accessible via les unités de compte de votre Plan Épargne Retraite ou de votre assurance-vie. Si vous épargnez pour votre retraite, ou pour transmettre un capital, prendre votre temps est donc une stratégie payante. Pour cela, mieux vaut vous y prendre tôt, quitte à investir de petites sommes.

Avant l’échéance, sécurisez votre épargne

Lorsque l’échéance de votre projet approche – comme un départ à la retraite ou la transmission de votre patrimoine –, votre capital peut être sécurisé et placé sur des produits moins risqués. Par exemple, en basculant vos actifs dynamiques vers des fonds en euros. L’assurance vie se prête parfaitement à ce schéma. Grâce aux avantages fiscaux qu’elle procure pour les contrats après huit ans de détention, il est possible de procéder à des retraits faiblement imposés. Vous pouvez alors profiter des sommes retirées, investir dans une résidence secondaire ou encore aider vos enfants et petits-enfants avec une donation.

À retenir

• Les placements à horizon long sont potentiellement plus rentables puisqu’ils permettent de diversifier vos actifs tout en lissant les risques encourus
• Grâce à l’assurance vie ou au Plan Épargne Retraite, vous profitez d’avantages fiscaux relatifs à l’ancienneté de votre contrat
• À l’approche de la retraite, ces placements permettent de sécuriser votre épargne et de limiter les risques pris