Cette année encore, les assureurs ont lancé des offres très offensives, en ouvrant la collecte à 100 % au fonds en euros, ou en proposant des taux boostés sur les nouveaux versements. Comment en profiter, et quelle part leur accorder pour permettre à votre épargne de progresser ?
SOMMAIRE
Après une décennie de taux bas qui s’est traduite par une baisse constante des rendements des fonds en euros, la remontée rapide des taux en 2022 s’est traduite par une remontée des rendements des fonds en euros. Le rendement moyen est passé de 1,3 % en 2021 à 2,6 % en 2023 et 2024, avec des pointes au-dessus de 3 % pour certainscontrats. Le rendement moyen servi au titre de 2025 poursuit cette tendance et s’établit à 2,65%.
Et pour 2026 ? Les assureurs ont lancé des offres commerciales qui renforcent l’attractivité de ce support phare des contrats d’assurance vie et de capitalisation. A Ainsi, les offres « boost » consistent à verser une rémunération, sous conditions, qui s’additionne à la participation aux bénéfices qui sera servie en 2026 et 2027.
Des taux boostés pour les deux années à venir
Generali propose ainsi de bénéficier d’un boost de 1,5% sur le taux de participation aux bénéfices qui sera servi en 2026 et 2027 sur le fonds Netissima. Cette offre s’applique sur les versements effectués avant le 30 juin 2026 et à la condition que 30 % minimum du versement soit investi en unités de compte, présentant un risque de perte en capital. À titre d’exemple, pour un versement respectant ces conditions, le taux servi pourrait être de 4,50 % en 2026 et 2027 net de frais de gestion, en prenant commehypothèse un rendement net hors bonification équivalent au rendement de l'année 2025.
- Vous détenez un contrat Altaprofits Vie ou Altaprofits Capitalisation ? Vous pouvez bénéficier de cette offre.
Suravenir propose aussi un bonus de 1 %, sans contrainte d'investissement en unités de compte, à 1,50 % si le versement est investi à 40 % minimum en unités de compte non garanties en capital, sur le taux de participation aux bénéfices qui sera servi en 2026 et 2027, pour les versements supérieurs à 100 000 €, effectués sur le fonds Suravenir Opportunités 2 avant fin mars 2026.
- Vous détenez un contrat Digital Vie Prime ou Digital Capi Prime ? Vous pouvez bénéficier de ces deux offres.
Swisslife propose un boost allant jusqu'à 1,55 % en fonction du montant de l'encours et de la part des UC dans cet encours, sur la participation aux bénéfices qui sera servie en 2026 sur le fonds en euros.
Part des UC dans l'épargne (Part moyenne calculée mensuellement) | Encours < 250 000€ | Encours ≥ 250 000€* |
|---|---|---|
| ≥ 60 % | + 1,35 % | 1,55 % |
| ≥ 40 % et < 60 % | +0,50 % | 0,70 % |
| < 40 % | Pas de bonification | +0,20 % |
*les encours sont calculés par foyer fiscal
- Vous détenez un contrat Titres@Vie ou Titres@Capi ? Vous pouvez bénéficier de ces deux offres.
Une rémunération meilleure que celle du livret A
Ces boosts peuvent être conditionnés à une part en unités de compte qui supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l’évolution des marchés financiers. Les boosts sur versement (Générali et Suravenir) sappliquent sous réserve que vous ne fassiez pas de rachat ou d’arbitrage en 2026 et 2027 sur les fonds en euros.
En faisant une projection sur les taux servis sur les fonds en euros cette année et les boosts disponibles, votre épargne pourrait être bien mieux rémunérée que le Livret A ! Et si les deux supports offrent la sécurité d’une garantie en capital, le fonds en euros au sein d’un contrat d’assurance vie présente en plus l’avantage de ne pas avoir de plafond, vous pouvez y déposer les montants souhaités.
Aller chercher de la performance avec les unités de compte
Toutefois, même si ces taux sont très compétitifs, l’offre financière de votre assurance vie permet d’aller chercher de la performance dans le temps afin de valoriser votre capital.
Mais comment construire votre allocation ? La réponse est propre à chacun, car elle doit s’établir en fonction de votre sensibilité aux risques, votre horizon de placement et vos projets.
La part sur le fonds en euros constitue une liquidité que vous pourrez mobiliser en cas de dépense imprévu. Il peut aussi servir de support d'attente après un rachat, en attendant de saisir de nouvelles opportunités de marché.
Le solde sera donc investi dans les unités de compte en ayant pour objectif la diversification. Celle-ci sera établie en investissant dans différents supports, mais aussi en tenant compte de critères géographiques et sectoriels afin de profiter de toutes les sources potentielles de croissance et diluer les risques. L’immobilier, au travers des SCPI ou SCI, est un bon support de diversification, car c’est un actif décorrélé des marchés financiers. Tout comme le Private equity, qui investit dans des entreprises non cotées. Ces supports d’investissement s’inscrivent dans un horizon de temps long, ce qui constitue un point de diversification supplémentaire.
Vous avez également la possibilité de choisir un fonds structuré, avec ou sans garantie de capital, dont la performance peut être liée à divers sous-jacents, qu'il s'agisse de taux ou de paniers d'action ou encore d'un indice.
Enfin, si vous estimez ne pas avoir les connaissances nécessaires pour vous constituer le portefeuille répondant à vos attentes, vous pouvez choisir de déléguer la gestion financière de votre contrat à un gérant comme Lazard Frères Gestion ou Generali Wealth Solutions, en prenant un mandat de gestion pilotée correspondant à votre profil investisseur.
Ce qu'il faut savoir avant d'investir
- Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps. Les performances sont nettes de frais de gestion des contrats.
- L'investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l'évolution des marchés financiers.
- L'assureur s'engage sur le nombre d'unités de compte et non sur leur valeur qu'il ne garantit pas.
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